数字在里面，一件事很明显：美国人对钱不好。 去年年底，NerdWallet.com报道美国家庭债务总额接近13万亿美元。 其中超过9000亿美元来自信用卡，每个债务持有家庭平均拥有超过 15, 000美元 的信用卡债务。 但是美国人并不是唯一有债务问题的人。 国家经济研究局（National Bureau of Economic Research）在2016年的一项研究发现，虽然74.9％的美国家庭背负了一定数量的债务，但加拿大，荷兰和英国的家庭中有60％以上是同一条船。
Funderburk Financial的Billy Funderburk将这次债务危机归因于我们无法延迟满足。 看起来过于简单，抑制我们“现在拥有”的愿望可能是使我们摆脱金融动荡的一件事。 正如芬德伯克（Funderburk）所说，“没有什么比拥有大量债务更使您感到财务上的困境了。”
无论您的债务状况如何，都有多种方法可以改善您的财务安全。 继续阅读20个伪造的年薪，避免在寻求财务上的安心时避免这样做。 在您坐下来聘请专业人士帮助您解决问题之前，请务必通读财务顾问不会告诉您的这20个秘密。
1从您的401K借来购买房屋。
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为退休储蓄很困难，但是尽早投入退休基金不仅会产生费用，而且会占用数年的增长，而您将永远无法收回。 弹性资产管理公司的克里斯托弗·弗利斯（Christopher Flis）说：“通过从宝贵的401（k）资金中借款，您实质上是在抵押退休金，这不是一个好主意。如果您无力支付首期付款，那就租一下！房屋（物业税和修理费）并没有受到潜在买家的欢迎。此外，新税法通过限制州和地方所得税的可抵扣性降低了房屋所有权的价值。” 对于更多伟大的金钱建议，请知道这确实是您需要赚多少钱才能幸福。
2损害您的财务储备。
快门
大多数财务顾问建议，储蓄足够使您的家庭在没有稳定收入的情况下能够生存6到12个月。 建立应急基金并不是什么新概念。 无论您叫它什么，财务准备金，雨天资金，现金储备或其他任何东西，重要的是要为紧急情况留出一些钱。
然后，棘手的部分是不理会这些钱。 无论如何，什么构成“紧急”？ 尽管每个人的情况可能有所不同，但不要欺骗您，因为辛苦地省了钱，所以认为购车或购房是不错的选择。 如果发生不可预见的紧急医疗事故，失业或受到自然灾害的影响，您将感到遗憾。
TrueNorth Wealth的财务规划师Sam Watkins建议，最好是使用融资方案购买汽车或房屋，而不要动用储备金。 想省点钱吗？ 这是如何从年度费用中削减$ 10, 000的方法。
3购买昂贵的投资工具。
年金产品和积极管理的资金都承受着相同的负担。 它们是高风险，高成本的。 可能的回报可能会更高，但是其中更高的回报大部分将用于支付投资本身的成本，无论是管理费，佣金还是弥补损失。
在计算了这些类型的投资工具的所有成本之后，您可能会发现，更便宜，更多样化的选择将使您的状况更好，同时也消除了很多压力。 为了使人们在财务上更明智地生活，这里有25种富人发誓的日常习惯。
4年金卡住。
年金的吸引力在于它们保证了回报。 但是，多样化的股票和债券投资组合可能同样“安全”。 还需要注意的是，大多数年金不受FDIC或NCUA的支持，它们仅由投资公司的财务担保。
最重要的是年金成本很高。 萨姆·沃特金斯（Sam Watkins）与一位以前的金融机构分享了一位购买11年金的客户的经验。 自2012年以来，该客户的投资回报率仅比其初始投资高1.5％。 如果沃特金斯先生的客户改为投资一种效率更高的总股指基金，他将获得15％的收入，并且将自己的资金翻番。
5没有足够的时间。
快门
复利并不是时间成为您朋友的唯一原因。 历史表明，市场起起伏伏，不稳定的交易和恐慌往往使投资者损失数百万美元。 另外，它只会对市场造成更大的伤害。
试图“打败市场”并采用频繁的交易策略通常要付出的代价要大于获得的收益。 买卖点是经纪人收取佣金的时候。 尽早开始并给它时间。 就像古老的谚语所说的那样：“好东西来到等待的人身上”。 为了照耀您的黄金岁月，请遵循我们的25条《退休规则》。
6不利用公司比赛。
一个主题正在发展—退休不是开玩笑，而且大多数人无法实际计算出他们的全部退休需求。 请记住，寻求专业建议可以说是确保避免重大错误的最佳方法之一，几乎所有人都会说要开始向您提供的工作退休金供款，并满足公司对等要求。
美国公司金融服务公司总裁兼首席执行官罗伯特·约翰逊（Robert R. Johnson），首席财务官，首席执行官罗伯特·约翰逊（Robert R. Johnson）说，“公司比赛”的主题是：“也许某人可能犯下的最严重的财务错误就是拒绝了免费资金。” 毕竟，公司比赛与“免费午餐”一样接近！ 有关更多出色的自助建议，这里有30项Genius技巧，可简化您的生活。
7买一辆新车。
金融福利提供商Edukate的首席执行官克里斯·惠特洛（Chris Whitlow）写道：“人们会后悔的最大的财务决策之一就是买一辆新车。这并不是出于对汽车的需求，而是出于对汽车的嫉妒；人们看到他们的同事正在换一辆新车。根据凯利蓝皮书（Kelley Blue Book）的最新报告，一辆新车的平均成本为35444美元，这意味着在未来五年中，每月需要支付500美元或更多，才能获得一笔折旧的资产。然后考虑保险和保养。”
惠特洛（Whitlow）宣誓放弃汽车所有权，转而选择Lyft和Uber等乘车共享服务。 尽管这对您可能不切实际，但如果您需要拥有一辆汽车，请记住，平均汽车的折旧曲线通常在最初几年中最陡。
8购买“项目住宅”。
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我们每个人都有一个围栏半成品，一个被遗忘的院子和四年数计的厨房翻新工程。 没有人会比您更清楚自己的时间是多么宝贵，除非您已经拥有完成工作所需的所有资源和技能，否则，您将最终会头疼不已，无法入眠。 通过不购买项目来节省麻烦。 您最终将花费比最终放弃并聘请专业人士完成工作所需的更少的钱。 对于更多的在家建议，这里有20种使家庭杂务更有趣的天才方法。
9为您的教育付出太多。
快门
您的教育可能是您将做出的最重要的投资。 它将定义您的未来，并成为您的重要角色。 一个普遍的误解是，一个人的职业生涯成功与大学教育的威望一样好。 尽管常春藤盟校的学位有很多影响力，但现实是，当今大多数最知名的公司（Google，Apple，Amazon，Nike，Microsoft，General Mills等）都拒绝了在每个招聘周期中，常春藤盟校毕业生均来自其他学校。
将您的教育费用与预期收入进行权衡，您的投资回报率是多少？ 为某个学位支付100, 000美元，可以在职业生涯的顶峰时期为您带来60, 000美元的年薪，这是一种在财务上度过一生的可靠方法。 哦，还有关于常春藤盟校的更多信息：这是20个您从未从常春藤盟校毕业的明星。
10获得不合理的学生贷款。
BrightRates.com的Jordan Linville说：“接受更多教育的承诺很诱人。这是一份您将比现在拥有的工作更令人向往的承诺，提供更多金钱的保证以及对您投资的保证。另外，政府会为您提供低息贷款，以偿还这笔钱！这是营利性大学和一些非营利性大学多年来使用的销售方式，但学生通常没有得到毕业后情况会好一些，许多人根本没有毕业，但仍然必须为所修的课程付费。政府贷款不是免费的钱，您仍然必须还钱。在某些情况下，教育可能是正确的答案，但美国1.2万亿美元的学生贷款危机表明，许多大学所做的承诺与他们的教育价值不符。”
11获得仅利息的房屋贷款。
在当今的文化中，贷款极为普遍。 这里的缺点是人们倾向于忽略所涉及的风险。 借款人应记住，借钱总是涉及风险，而仅利息的贷款是风险最高的。
有什么好处？ 仅利息的贷款意味着您的每月还款额较低，并且您可以购买更大或更有价值的房屋。 但是，请不要忘记，仅付息期结束后，您仍然还有整个本金可以支付。
是的，您可以简单地出售房屋，但是如果房屋价值贬值了怎么办？ 您必须自掏腰包支付差额。 几乎所有与只息贷款有关的事情都会给借款人带来更多风险。 的确，如果星号排列正确，那么仅付息贷款就有可能为借款人带来巨大的财务利益。 但是借款人应记住，潜在收益和潜在损失都是基于高度波动的因素，通常完全无法控制。 有关更多高级理财建议，您可以使用以下5个百万富翁理财秘诀。
12由于错误的原因雇用顾问。
许多人聘请顾问使他们变得富有。 毕竟，这是美国梦。 但是请记住，应该以他们的专业知识聘用顾问，而不是承诺回报。 聘请顾问，以免出错，例如不分散您的投资组合。 应该聘请您的顾问来管理风险并最大程度地降低成本。 让他们帮助您做出正确的决定。 致富取决于您。
13跟上琼斯。
您知道琼斯一家，每年度假3次，乘船，开着闪亮的新车。 比利·芬德伯克（Billy Funderburk）表示：“我注意到人们在延迟满足方面遇到困难的最常见原因之一是他们需要与邻居和朋友保持联系。我们倾向于认为朋友对我们的判断比他们实际所做的更多我们的“可见”金融财富或财富的外观。” 停止比较，开始为您服务。 琼斯很可能濒临破产。
14不维护您的最大资产-您的房屋。
对于大多数美国人而言，住房成本是我们最大的支出，占我们月收入的30％至50％。 但是，我们的房屋也是我们最大，最有价值的资产。 然而，HomeZada的联合创始人John Bodrozic指出，许多房主在适当的房屋维护方面达不到要求。 这导致夸大的维修成本和贬值。
通过保持常规维护措施（如公用设施壁橱中的调整，修复管道泄漏以及维护车道和院子），我们可以在确保房屋价值升值的同时避免进行昂贵的更换。
15为电缆支付数百美元。
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还记得您周六早上看漫画的日子吗？ 这是一周中的唯一一天，您可以在早上8点之前起床，以便可以观看Power Rangers。 与您在学校的朋友不同，您必须等到星期六，因为那是免费的本地频道播出的唯一一天。 不过，您并不在意，因为您有很多其他方式喜欢度过工作日下午。
现在，在20年后的今天，您可以通过有线电视订购数百个频道，而无需大笔费用。 您甚至都不看它们-这实际上是一笔捐款。 你真慷慨！ （尽管令人怀疑的是，国税局会以这种方式看到它，所以请不要尝试扣除它。）DollarSprout.com的杰夫·普罗克特（Jeff Proctor）提出，切割电缆每年可以为您节省超过1, 000美元，并且可能会带来更多令人满意的爱好。 此外，没有什么比翻翻发现您一直想看几个月的电影更令人沮丧的了，而只是发现它是PPV。
16不管理您的订阅。
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这些天来，每月订阅服务的收费风行一时。 许多软件程序甚至放弃了按月收取会员费的传统购买结构。 不管是不是明智的营销策略，用户也有很多好处。
问题在于，Netflix，Amazon Prime，Apple Music，手机计划，互联网服务等众多产品，难以追踪。 通过查找捆绑交易，您可以避免超支，并且仍然可以享受您的服务。 其中一些服务合作伙伴以折扣价为客户提供两种服务，特别是对学生而言。 Business.org的财务专家Emily Stanley表示：“即使是个人使用，捆绑互联网和手机套餐的客户也可以每月节省50至100美元左右。”
17购买您不使用的健身房会员资格。
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根据Statistic Brain的统计，普通体育馆员每周只去两次，而67％的体育馆会员制甚至从未使用过。 整体人寿保险与定期人寿保险的Scott W. Johnson建议不要去健身房，您可以每次就诊。
“这消除了无人可待的无用的12月份，并且在您停止锻炼时自动消除了您的付款。”
18尝试使用债务建立您的个人财务投资组合。
真的很简单。 不要买不起的东西。 甚至 SNL 也参与其中。 说起来容易，说未来的投资是使用债务的 负责任 方式。 这就是企业如此成功的方式，对吗？ 这是危险的领土。 企业的财务管理与个人财务管理完全不同。 此外，还有多少企业失败。 您将尽最大努力将个人财务风险降至最低。 投资失败可能意味着个人财务灾难。
19用您的信用评分来衡量您的财务安全。
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万岁！ 您终于达到了750分以上！ 恭喜，您借了很多钱。 嗯，有没有想过这种方式？ 事实是，信用评分是一个虚构的系统，旨在帮助贷方做出有根据的决策，决定应向谁贷款以及如何定义贷款条款。 而已。
您可能会说，高信用评分意味着您真的很擅长偿还债务。 如果听起来还不错，那么您很可能已成为13万亿美元债务危机的一部分。 综上所述，重要的是要注意您的信用评分在财务中所起的重要作用，尤其是在购房时。 但是，还有更好的方法来衡量您的财务安全。 例如，根据资产负债总额衡量资产价值。
20没有提早开始储蓄退休。
没错，直到60年代还有很多年。 现在有很多时间要担心退休问题，而现在，您的房租，汽车付款，保险，账单以及许多其他不可谈判的费用使您的微薄薪水几乎无法支付。
我们的退休年是一个很难的概念，要给我们宝贵的时间和思想上的几分钟。 的确，对于后代来说，生活成本正在增加。 实际上，美国国家退休安全研究所的报告显示，有66.2％的工作千禧一代（1981年至1991年之间出生）没有退休金。 但是，尽管找到这些资金可能需要一些创造力，但提早开始为退休储蓄可以改变您数十万美元的财务前景。
怎么样？ 一切都取决于中学数学术语的 复利 。 蒂莫西·维德曼（Timothy G. 多恩大学的教授解释说，从44岁到23岁到67岁，每年向罗斯IRA投资3000美元（总投资132, 000美元）可以预期产生超过100万美元。 相比之下，等到43岁，每年投资5500美元，直到67岁（也就是132, 000美元的总投资），收益将仅略高于350, 000美元。 因此，虽然千禧一代有一定的发展空间，但对于美国最大的一代来说，这是一项重大的胜利-时间在您身边。
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